車 修理代 保険 等級

 

事故などにより車の修理が必要になった場合に、保険を使って自己負担額を減らすという方法があります。

 

保険を使うと修理費用のうち、免責金額（自己負担額）を除く金額が保険会社から支払われます。

 

そのため、保険を使うと自腹で払う修理代が安くなるという訳です。

 

しかし、自動車保険にはノンフリート等級制度があり、等級が高いほど保険料の割引率が高くなるという仕組みになっていますが、保険を使って保険金を受け取ると、この等級が3等級下がってしまうのです。

 

また翌年から３年間は「事故有」等級が適用されてしまうため、割引率が低くなってしまいます。

 

その後３年間事故を起こさなければ、ようやく「無事故」等級に戻る事が出来るのです。

 

「事故有」「無事故」によって変わる各等級の保険料の割引率を以下の表にまとめました。

 

自動車保険の各等級の割引率

 

等級	事故有	無事故
20等級	-44%	-63%
19等級	-42%	-55%
18等級	-40%	-54%
17等級	-38%	-53%
16等級	-36%	-52%
15等級	-33%	-51%
14等級	-31%	-50%
13等級	-29%	-49%
12等級	-27%	-48%
11等級	-25%	-47%
10等級	-23%	-45%
9等級	-22%	-43%
8等級	-21%	-40%
7等級	-20%	-30%
6等級	-19%
5等級	-13%
4等級	-2%
3等級	+12%
2等級	+28%
1等級	+64%

 

等級が高く無事故の場合は、かなり大幅な割引率が適用されますね。

 

「事故有」と「無事故」では割引率に大きな差があるのがお分かり頂けるかと思います。

 

では、実際に１０等級のドライバーが車両保険を使って等級が下がり保険料が値上がりした場合と、車両保険を使わないで等級が上がり保険料が値下がりした場合を例に、保険料にどれくらいの違いがあるのか？比較してみましょう。

 

車両保険を使った場合と使わない場合の保険料の比較表

 

	車両保険を使った場合	車両保険を使わなかった場合
次年度	８０，０００円 ７等級（２０％割引）	５３，０００円 １１等級（４７％割引）
２年後	７９，０００円 ８等級（２１％割引）	５２，０００円 １２等級（４８％割引）
３年後	７８，０００円 ９等級（２２％割引）	５１，０００円 １３等級（４９％割引）
３年間 保険料合計	２３７，０００円	１５６，０００円

※３等級ダウン事故で車両保険を使った場合
※割引前の年間保険料を１０万円と仮定　（元の保険料　５５，０００円　４５％割引）

 

上記の比較表からもわかるように、車両保険を使った場合と使わなかった場合の３年間の保険料には８１，０００円もの差があります。

 

車を修理する際に車両保険を使うかどうかは、修理金額と現在の自分の等級や支払う保険料などもよく考えた上で決める事も必要ですね。

 

他人に車をぶつけてしまった、駐車する際にポールに当てて車が凹んでしまったなど、急に車の修理が必要になってしまった時に役立つのが車両保険です。

 

車を修理する際に使う事の出来る車両保険にはどういったものがあるのか？まずは車両保険でカバーされる補償について見ていきたいと思います。

 

車両保険でカバーされる主な補償

事故以外のトラブル	いたずらで車に傷をつけられた 飛び石でガラスに傷がついた
自分の過失	自分の不注意で他人の車にぶつけてしまった
自損事故	電柱やガードレールなどにぶつけてしまった
自然災害による損害	洪水・台風・火災などの災害による車の損害

 

保険会社によって補償内容や補償範囲に違いはあると思いますが、車両保険では上記のようなものが補償されます。

 

突然の事故で車の修理が必要になった場合、修理費用をすぐに用意する事は大変です。

 

車の損傷が大きい場合などは特に高額な修理費用が必要になるため、自己負担額を減らす事が出来るのは保険を使う最大のメリットと言えます。

 

１等級ダウン事故・ノーカウント事故

 

事故などで車の修理に保険を使うと、事故１件につき翌年の等級が３等級下がるのが一般的です。

 

しかし事故の状況によっては、１等級下がる「１等級ダウン事故」というのがあります。

 

事故の内容としては、

などがそれにあたり、翌年の等級が１等級のみ下がります。

 

また、保険を使っても翌年の等級が全く下がらない「ノーカウント事故」と言って、下記のような保険・特約によって保険金が支払われる場合もあります。

 

 

この場合は等級も下がらず、翌年には「無事故」で保険を使わなかった場合と同じように１等級上がります。

 

犯罪や災害に巻き込まれて車が故障してしまった場合、修理費用を補償してくれる人がいない為、自己負担で車の修理をしないといけません。

 

そんな時に、保険を使う事で自己負担額を大幅に減らす事が出来るのです。

 

「１等級ダウン事故」のように修理費用を補償してくれる人が存在しないケースでも保険金を受け取る事が出来るのは、保険を使った場合のもう１つの大きなメリットではないでしょうか。

 

車の損傷がひどく修理費用が高額になってしまった場合などは、自分で修理するにはあまりにも負担が大きく、車両保険を使わざるを得ません。

 

自己負担額を減らす事が出来るのは保険を使う最大のメリットですが、やはり保険を使った場合のデメリットもあります。

 

修理代に保険を使った場合のデメリットとしては、

などが挙げられます。

 

前項でも紹介しましたが、自動車保険にはノンフリート等級制度が適用されています。

 

事故の履歴によって等級が変わり、その等級により保険料の割引率も変わってくるため、事故で保険を使って等級が下がってしまうと保険料がアップしてしまう事になります。

 

さらに、ペナルティーとして「事故有係数」が適用され、事故の翌年から3年間は保険料の割引率が低くなってしまいます。

 

修理に保険を使わなければ、等級も下がらず「無事故」で保険料の割引を受ける事が出来るので、保険料も安くなり保険を使った場合に比べると保険料に大きく違いが出てきます。

 

修理費用がそれほど高くないのに車両保険を使うと、その後支払う保険料を計算すると逆に損してしまう場合もあるのです。

 

等級が下がった事によって現在の保険料がどれほど高くなるのかを、保険を使う前に一度計算してみる事も大切ですね。

 

保険を使った場合の、次年度以降のおおよその保険料を知りたい方は、以下のような概算保険料計算も参考にしてみてはいかがでしょうか。

 

≪出典：ソニー損保≫

 

車の修理に保険を使った方がいい場合は、修理代（自己負担額）>保険料になる場合です。

 

つまり、修理代（自己負担額）よりその後に支払う保険料の方が安く済む場合です。

 

保険を使うと等級が下がり保険料がアップしてしまいますが、翌年から保険料を多く支払う事になっても修理代に保険を使う方が得をするという事です。

 

例えば、修理代に３００，０００円かかるとして、現在の等級が１０等級・年間保険料１００，０００円（割引前）として、３等級ダウン事故の場合で車両保険を使う場合と使わない場合で見てみましょう。

 

	車両保険を使った場合	車両保険を使わなかった場合
次年度	８０，０００円 ７等級（２０％割引）	５３，０００円 １１等級（４７％割引）
２年後	７９，０００円 ８等級（２１％割引）	５２，０００円 １２等級（４８％割引）
３年後	７８，０００円 ９等級（２２％割引）	５１，０００円 １３等級（４９％割引）
4年後	５５，０００円 １０等級（４５％割引）	５０，０００円 １４等級（５０％割引）
5年後	５３，０００円 １１等級（４７％割引）	４９，０００円 １５等級（５１％割引）
6年後	５２，０００円 １２等級（４８％割引）	４８，０００円 １６等級（５２％割引）
６年間 保険料合計	３９７，０００円	３０３，０００円

※現在の保険料は元の保険料１００，０００円から１０等級割引ー４５％で５５，０００円と仮定

 

このように、保険を使った場合と使わない場合の６年間に支払う保険料を計算すると９４，０００円の差額があります。

 

６年間で保険を使わなかった場合と比べて９４，０００円多く保険料は支払っている事になります。

 

しかし修理費用の３００，０００万円を保険で支払っているため、単純な計算ですが

になり、２０６，０００円分負担しなくて済んでいる事になります。

 

そう考えると、修理費用が３００，０００円ほどの高額な金額になる場合、修理代よりその後に支払う保険料の方が安くなる場合には、保険を使った方が良いと言えるのではないでしょうか。

 

車の修理を自腹で払った方がいい場合は、修理代（自己負担額）<保険料になる場合です。

 

つまり、自腹で払う修理代（自己負担額）よりその後に支払う保険料の方が高くなる場合です。

 

修理代が少額なのに保険を使うと、翌年から等級が下がり保険料がアップするため、その後に支払う保険料の方が高くついてしまいます。

 

等級も下がりペナルティーもつく上に、保険料もアップして支払う金額が高くついてしまうなら、保険を使わずに修理代を自腹で払った方がいいですよね。

 

急な出費は確かに困りますが、その後の毎年の高い保険料の支払いを考えると、やはり少し無理してでも保険は使わず自腹で支払う方が良いでしょう。

 

では実際に、どれくらいの修理費用であれば保険を使わない方がいいのか？修理代が２００，０００円と１００，０００円と仮定して見ていきたいと思います。

 

まずは、現在の等級が８等級・年間保険料１００，０００円（割引前）として、３等級ダウン事故の場合、車両保険を使うのと使わないのとで保険料にどれだけ差が出るのかを見てみましょう。

 

	車両保険を使った場合	車両保険を使わなかった場合
次年度	８７，０００円 ５等級（１３％割引）	５７，０００円 ９等級（４３%割引）
２年後	８１，０００円 ６等級（１９％割引）	５５，０００円 １０等級（４５％割引）
３年後	８０，０００円 ７等級（２０％割引）	５３，０００円 １１等級（４７％割引）
4年後	７９，０００円 ８等級（２１％割引）	５２，０００円円 １２等級（４８％割引）
5年後	７８，０００円 ９等級（２２％割引）	５１，０００円 １３等級（４９％割引）
6年後	７７，０００円 １０等級（２３％割引）	５０，０００円 １４等級（５０％割引）
６年間 保険料合計	４８２，０００円	３１８，０００円

※現在の保険料は元の保険料１００，０００円から８等級割引ー２１％で７９，０００円と仮定

 

保険を使った場合と使わない場合の６年間に支払う保険料を計算すると１６４，０００円もの差額がありますね。

 

６年間で保険を使わなかった場合と比べて１６４，０００円多く保険料を支払っている事になります。

 

修理代と保険料アップ分の支払い金額の差額は以下のようになります。

 

修理費用が２００，０００円の場合

 

修理費用が１００，０００円の場合

 

修理代２００，０００円の場合では３６，０００円分負担しなくて済んでいる事になりますが、修理代１００，０００円の場合では保険料アップ分として６４，０００円多く支払っている事になります。

 

保険を使って修理代は支払わなくて済んだとしても、その後の保険料で６４，０００円も多く支払う事になるなら、保険を使うと損をしてしまうという事になりますよね。

 

修理代が２００，０００円の場合も負担しなくて済んだのは３６，０００円と少しの金額です。

 

等級も下がり「事故有」履歴がついてしまう事を考えると、２００，０００円くらいまでの修理費用なら保険を使わずに自腹で払った方がいいかもしれませんね。