自動車ローンに保証人は必要？【※保証人がいない時の3つの対処法】

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自動車ローンに保証人は必要？保証人がいない時の3つの対処法！

銀行のマイカーローンの多くは、保証会社の保証を受ける仕組みのため、連帯保証人を立てずに申し込めます。

一方で、販売店で組むローンでは契約やプランによって連帯保証人を求められることがあるため、求められる場面と断られたときの対処を整理しました。

悩見有造

車のローンを組みたいのですが、保証人を頼める人がいません。保証人なしでも借りられるのでしょうか。

編集長

銀行の商品概要には「保証人は不要」と書かれているものが多くあります。まず申し込む商品の保証の欄を確かめて、求められた場合は借りる額を見直すところから考えましょう。

自動車ローンに連帯保証人は必要？

編集長

答えは商品ごとに違うので、商品概要の「保証」や「担保・保証人」の欄を見るのが一番確実です。

ここでは、公式ページの記載と、保証人なしで借りられる仕組みを確認します。

一般的な自動車ローンの保証人

確認した銀行・JA・損保のマイカーローンは、どれも保証会社（保証機関）の保証を受ける形で、連帯保証人を必須にしていません。

信販会社のオリコは、クレジットカードやカードローンに保証人は要らないとしたうえで、各種ローンは契約やプランによって連帯保証人が必要になる場合があると説明しています。

販売店で組むローンで求められるかどうかは、申込みの時点で販売店に確認してください。

保証人が不要な理由

保証人なしで借りられる理由は、保証会社が保証を引き受けることと、車そのものが担保になることの2つです。

保証会社が付いていても、返済の義務がなくなるわけではありません。

延滞などの支払状況はCICなどの信用情報機関に登録され、契約が終わってからも5年間残ります。

所有権留保の付いた車は、完済して所有権解除の手続きをするまで、自分の名義にできません。

どんな時に連帯保証人を求められるの？

編集長

どんな人に保証人を求めるかという基準は、どの会社も公表していません。分かるのは、申込みの条件と、審査で調べることが決まっている項目です。

公表されている条件から、求められやすい場面を考えます。

保証人が必要な条件

「年収がいくら未満なら保証人が必要」といった一律の基準は、確認した公式ページにはありませんでした。

手がかりになるのは、各商品の申込みの条件です。三菱UFJ銀行は前年度の税込年収200万円以上・勤続1年以上、損保ジャパンは前年の税込年収200万円以上を条件にしています。

年齢は、どちらも申込時に18歳以上で、最終返済時に70歳までです。

販売店のローン（個別クレジット）では、信販会社に「支払可能見込額」の調査が法律で義務づけられています。調べる内容は次のとおりです。

成年年齢は2022年4月から18歳です。18歳・19歳でも親の同意なしに契約できますが、収入や勤続年数が短いと審査で不利になることはあります。

保証人を付けたくない場合は？

保証人を付けたくないときは、頭金を入れるか車の価格を下げて、1年間に払う額を小さくするのが基本です。

年3.0%・5年（60回）・元利均等返済で計算すると、借りる額と1年間の返済額は次のようになります（当サイトの試算）。

頭金を50万円入れると、1年間の返済額は約10.8万円減ります。今の車を売って頭金にする方法もあります。

保証人が不要と明記されている銀行のローンに申し込み直すのも一つの方法です。ただし、保証人が不要でも審査はあります。

どんな人に連帯保証人を頼めばいいの？

編集長

頼む相手を考える前に、連帯保証人がどこまでの責任を負うのかを、頼む側が正しく知っておく必要があります。

法務省の資料をもとに、責任の重さと、契約後に起きることを確認します。

保証人になれる条件

連帯保証人になれる人の条件（年齢・年収・雇用形態など）を一律に定めた公式の記載は、確認した範囲にはありませんでした。

条件は会社ごとの審査で決まるため、誰に頼めるかは申込先に確認してください。

法務省は、連帯保証を次のように説明しています。

トヨタファイナンスは、契約のあとで連帯保証人を外したり替えたりすることはできないと案内しています。

保証人がすることは？

連帯保証人は、契約書に自分で署名し、会社が指定する本人確認などの書類を出します。必要な書類は会社ごとに違うため、申込みのときに確認してください。

契約者がきちんと払っている間、連帯保証人に請求が来ることはありません。支払いが止まったときの流れは次のとおりです。

連帯保証人は、残りの元金だけでなく、利息や遅延損害金も含めて支払いを求められます。

支払いが遅れそうなときは、連帯保証人に請求が行く前に、自分からローン会社へ連絡しましょう。

連帯保証人がいない場合の3つの対処法！

編集長

頼める人がいないときに選べる方法は限られます。見出しの3つを、公式に確認できる範囲で順に見ていきます。

先にお伝えすると、3つ目の保証人代行サービスは勧められません。

対処法１：審査が通りやすいローンを選ぶ

「審査が通りやすい」と公表している金融機関はありません。選べるのは、保証人が不要と明記されている商品と、借りる額です。

上の表のとおり、横浜銀行と損保ジャパンは保証人が不要と明記しています。

どちらも「保証会社の保証を受けられること」が条件なので、申し込めば必ず借りられるわけではありません。

申込みの記録は信用情報機関に6か月間残ります。続けていくつも申し込むより、条件を確かめてから1社ずつ進めてください。

対処法２：残価設定ローンを組む

残価設定ローンは、車両価格の一部を「残価」として最終回に据え置き、残りを分割で払う方法です。毎月の支払額は通常のローンより抑えられます。

ただし、残価設定ローンなら保証人が要らなくなる、という記載はトヨタの公式ページにはありません。審査があるのは通常のローンと同じです。

毎月の額が下がっても、最終回にまとまった残価が残る点は変わりません。条件は販売店ごとに違うため、見積もりで確認してください。

対処法３：保証人代行サービス

お金を払って保証人を紹介してもらうサービスは、勧められません。

確認した銀行・JA・損保の商品概要はどれも保証会社の保証を使う形で、紹介業者が立てた保証人を認めるという記載はありませんでした。

東京都消費生活総合センターは、融資の前に「登録料」「保証料」などの名目でお金を振り込ませ、そのまま連絡が取れなくなる相談事例を紹介しています。

自動車ローンの保証人は、銀行・JAのマイカーローンでは保証会社が代わりを務めるため、原則として立てずに申し込めます。

保証人を頼む前に、借りる額を減らせないか、保証人が不要の商品で申し込めないかを先に確かめてください。