マイカーローン借り換えの全てを教えます！【※低金利で負担軽減！】

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マイカーローン借り換えの全てを教えます！低金利で負担軽減！

マイカーローンの借り換えは、今より低い金利のローンで残りを一括返済し、新しいローンを返していく方法です。

得になるかは金利の差だけでなく、今のローンを清算するときの手数料と、新しいローンの手数料を足して決まります。

悩見有造

ディーラーで組んだローンの金利が高い気がします。銀行に借り換えたら、毎月の支払いはどれくらい減るのでしょうか。

編集長

金利が下がれば利息は減ります。ただ、今のローンを一括で清算したときに手数料がどれだけ減るかは会社で違うので、先に一括返済の金額を聞いてから比べましょう。

マイカーローン借り換えのメリット・デメリット！

編集長

借り換えの良い点は利息が減ること、注意する点は手数料と手間です。両方を金額に直して比べるのが基本です。

ここでは、借り換えの仕組みと、良い点・注意する点を順に見ていきます。

マイカーローン借り換えとは？

借り換えとは、別の金融機関から借りたお金で今のローンの残りを一括返済し、以後は新しい金融機関へ返していくことです。

りそな銀行・三菱UFJ銀行・横浜銀行・損保ジャパン・ドコモSMTBネット銀行は、他社の自動車ローンの借り換えに使えると公式ページに書いています。

4つの商品の金利を、2026年10月6日に公式ページで確認しました。

どの商品も、実際の金利は審査の結果で幅の中から決まります。

販売店で組むローン（ディーラーローン）の金利は販売店ごとに違うため、今の金利は契約書の「実質年率」で確かめてください。

メリット

良い点は、金利が下がった分だけ、これから払う利息が減ることです。

残高200万円・残り5年（60回）のローンを年5.9%から年2.5%に借り換えると、元利均等返済の計算では毎月の返済が38,573円から35,495円になります。

5年間の利息の合計は約31.4万円から約13.0万円に減ります（当サイトの試算。手数料は含みません）。

繰上返済の手数料が下がる場合もあります。三菱UFJ銀行はインターネットでの繰上返済が無料、ドコモSMTBネット銀行は1円から何度でも無料としています。

デメリット

注意する点は、今のローンを一括返済しても、払う予定だった手数料が全部なくなるとは限らないことです。

新しいローンの側にも費用がかかることがあります。ドコモSMTBネット銀行は、借入金額の2%に消費税を足した事務手数料が必要です。

このほか、新しいローンの審査に通る必要があり、書類の準備にも手間がかかります。

ディーラーローンから借り換えできないケース

借り換え先の条件に合わないと、審査を受ける前に申し込みの対象外になります。

公式ページで確認できる主な条件は次のとおりです。

残価設定ローンは、借り換えの対象に含める金融機関があります。

りそな銀行は残価設定ローンからの借り換えと、残価設定期間が終わった後の残価分の借入れに対応しています。

損保ジャパンも、残価設定が終わった後の買取資金を使いみちに含めています。

三菱UFJ銀行の金利は借入金額で分かれ、200万円以下は年3.50%（2026年10月1日現在）なので、残高が少ないほど今の金利との差は小さくなります。

マイカーローン借り換えシミュレーション！

編集長

返済額の差は、残高・残りの期間・今の金利・借り換え後の金利の4つが分かれば計算できます。契約書か返済予定表を手元に用意しましょう。

計算は自分でしなくても、全国銀行協会や各銀行のサイトで試算できます。

実際に返済額はどれくらい変わる？

全国銀行協会の「ローン借り換えシミュレーション」は、今のローンの残高・残りの期間・金利と、借り換え後の金利を入れると、毎月の返済額と総返済額の差を出してくれます。

同じ条件を当サイトで計算した例が次の表です（残高200万円・元利均等返済・ボーナス返済なし・金利が変わらない場合）。

期間を84回に延ばすと、60回のときより毎月の返済は9,516円減りますが、利息の合計は52,495円増えます。

マイカーローン借り換え手順と必要書類！

編集長

先に今のローン会社へ一括返済の金額を聞いておくと、借り換えで本当に得をするかが申し込む前に分かります。

手続きは、新しいローンの仮審査から始まり、今のローンの完済で終わります。

借り換えの流れ

借り換えは次の順番で進みます。

りそな銀行は、借り換えで必要な書類として次のものを挙げています。

りそな銀行の場合、融資金は今の借入先の法人口座へ振り込まれます。

かかる日数は、ドコモSMTBネット銀行が「仮審査の申込みから借入れまで通常2週間程度」と案内しています。

借り換えると車の所有者はどうなる？

ディーラーローンでは、完済まで販売店や信販会社が車の所有権を持つ形が多く、車検証の所有者欄が自分の名前になっていないことがあります。

三菱UFJ銀行は、銀行のローンは購入資金をまとめて貸す仕組みなので、車の所有権は利用者本人が持つと説明しています。

借り換えで今のローンを完済しても、車検証の所有者欄は自動では変わりません。

ローン会社から所有権解除の書類を受け取り、運輸支局（軽自動車は軽自動車検査協会）で名義を変える手続きが必要です。

ガリバーは、所有権解除で一般的に使う書類として次のものを挙げています。

住所や名字が車検証と変わっている人は、住民票や戸籍の書類も求められることがあります。

必要な書類はローン会社ごとに違うので、一括返済の金額を聞くときに一緒に確認してください。

ガリバーの案内では、完済証明書が届くまで完済後1週間～10日ほど、所有権解除の全体で10日～2週間ほどかかります。

マイカーローンの審査基準！

編集長

審査の中身はどの金融機関も公表していません。分かるのは、申し込める条件と、信用情報機関に記録が残る期間です。

ここでは、公式ページで確認できる条件だけを整理します。

審査が通るのはどんな人？

審査に通る基準は公表されていませんが、申し込める人の条件は商品ごとに決まっています。

条件を満たしていても、審査の結果によっては借りられないことがあります。

借り換えでは、借りられる額が今のローンの残高までに限られる商品もあります（りそな銀行）。

審査が通らないのはどんな人？

通らない理由は金融機関から知らされませんが、審査では信用情報機関の記録が照会されます。記録が残る期間は公表されています。

申込みの記録も6か月間は残るため、短い間にいくつも申し込むと、その事実がほかの金融機関にも見える状態になります。

年収や勤務先を偽って申し込むのは論外です。

自分の記録に心当たりが無いときは、信用情報機関に本人の情報の開示を請求して確かめられます。

マイカーローン借り換えのQ&A！

編集長

答えは商品ごとに違うものがほとんどです。ここでは公式ページに書かれている範囲で答えます。

名義・返済期間・手数料・金利タイプの4つを取り上げます。

借り換え時に名義変更できる？

借り換えと同時にローンの名義を別の人へ変えることは、確認した商品ではできません。

りそな銀行は、借り換えの書類として「本人名義の車検証の写し」を求めています。

今のローンの側でも、トヨタファイナンスは契約者の変更や連帯保証人の解除・変更はできないと案内しています。

借り換え後の返済期間はどうなる？

返済期間は新しいローンの契約で決め直しますが、選べる長さは商品で違います。

期間を延ばせる商品でも、延ばした分だけ利息は増えます。上の試算のとおり、毎月の額と利息の合計の両方を見て決めてください。

手数料・保証料はどれくらい必要？

保証料は金利に含まれている商品が多く、差が出るのは事務手数料と繰上返済の手数料です。

金額はすべて税込みで、2026年10月6日に公式ページで確認したものです。契約前に商品概要説明書で確かめてください。

変動金利型と固定金利型ではどちらがいい？

どちらが得かは、返済が終わるまでの金利の動きで決まるため、前もっては分かりません。

固定金利は完済まで返済額が変わりません。確認した中では、損保ジャパンが固定金利です。

変動金利は借りている間に金利が見直されます。ドコモSMTBネット銀行は「金利は毎月見直す」としています。

返済額が変わると困る人は固定、金利が上がっても繰上返済などで対応できる人は変動、という分け方が一つの目安です。

低金利でおすすめのマイカーローン2選！

編集長

金利は審査のあとに一人ずつ決まるので、どの商品が一番低いかは人によって変わります。2つの商品の公式の条件をそのまま並べます。

下の内容は2026年10月6日時点の公式ページの記載です。申し込む前に最新の条件を確認してください。

損保ジャパン株式会社「ジャパンダ・ネットマイカーローン」

個人間の売買や事業用の車は対象外です。審査の結果は最短で翌日にメールで届きます。

住信SBIネット銀行「MR.自動車ローン」

公式サイト（netbk.co.jp）に表示されている商号は、2026年10月時点で「株式会社ドコモSMTBネット銀行」です。商品は「自動車ローン」の名前で案内されています。

利用には同行の口座が必要で、ローンと同時に口座開設を申し込めます。100万円までは年収の証明書が不要です。

借り換えより売却で完済したほうがよい場合

借り換えは、今の車に乗り続けることが前提の方法です。

近いうちに乗り換えるつもりなら、車を売ったお金でローンを完済する方法と比べてください。

ガリバーは、ローンが残っている車も買い取り、所有権解除などの手続きを代行すると案内しています。

売却額が残高を上回るかどうかは、査定を受けないと分かりません。

残債の精算の流れはローンが残ってる車を売る方法、売却額の比べ方は一括査定の比較の記事にまとめています。

借り換えで得をするかは、金利の差で減る利息から、今のローンの清算と新しいローンの手数料を引いた金額で決まります。

契約書か返済予定表で、今の残高・残りの回数・実質年率の3つを確かめるところから始めてください。